El 8 de agosto de 2024, la Reserva Federal anunció un acuerdo escrito con Customers Bancorp y Customers Bank por deficiencias significativas de gestión de riesgos y cumplimiento. El acuerdo de la Fed con Customers Bank, firmado tres días antes, se refería expresamente a su estrategia de clientes de activos digitales y a CBIT, su red de pagos tokenizados sobre tecnología de registro distribuido.
La medida no acusó al banco de emitir una criptomoneda sin respaldo ni ordenó cerrar CBIT. Exigió planes, recursos, revisión independiente y supervisión reforzada para que las actividades se desarrollaran de forma segura y conforme a la Bank Secrecy Act, las normas contra el blanqueo y las sanciones de la OFAC.
Cripto-índice:
Qué exigió el acuerdo de la Fed con Customers Bank
Los consejos de administración debían presentar en 60 días planes para mejorar su control sobre operaciones, dirección y cumplimiento. La Fed pidió información más completa y granular, personal con experiencia suficiente y recursos adecuados para el responsable de BSA/AML. La estrategia de activos digitales debía quedar integrada en la gobernanza del banco.
Customers también debía revisar su programa de diligencia de clientes. El acuerdo enumeró verificación de identidad, origen del patrimonio, actividad empresarial esperada, calificación de riesgo y revisiones periódicas. Para clientes de mayor riesgo, el banco debía aplicar diligencia reforzada y documentar por qué una relación era aceptable.
La monitorización de operaciones constituía otro bloque. El banco tenía que ajustar reglas y umbrales, gestionar alertas, escalar información y justificar el cierre de investigaciones. Un tercero independiente revisaría transacciones de alto riesgo entre marzo y agosto de 2023 para comprobar si se habían detectado y comunicado actividades sospechosas.
En materia de sanciones, la entidad debía mejorar filtros, metodología de evaluación y formación sobre OFAC. Además, debía avisar con 30 días de antelación antes de una nueva iniciativa o relación de terceros ligada a su estrategia digital, o antes de crear otra red instantánea distinta de CBIT.
CBIT no era una stablecoin abierta
El acuerdo describió CBIT como una plataforma instantánea que permitía a clientes comerciales del banco realizar pagos tokenizados a otros clientes comerciales mediante un sistema DLT. El “dólar token” funcionaba dentro de una infraestructura bancaria autorizada. No era un activo público diseñado para circular libremente entre monederos anónimos.
Esa diferencia técnica no eliminaba los riesgos. Un pago interno y permanente podía mover fondos a cualquier hora y acelerar la salida de depósitos. Si la información del cliente o las reglas de monitorización eran débiles, la velocidad amplificaba el problema. La innovación en liquidación necesitaba controles capaces de actuar con la misma rapidez.
La medida tampoco afirmaba que todo cliente cripto fuera ilícito. Se centró en la capacidad del banco para medir y gestionar su perfil: tipo de cliente, producto, volumen, geografía y actividad esperada. El principio era supervisión basada en riesgo, no prohibición por etiqueta.
Por qué fue relevante para banca y blockchain
Tras el cierre de varios bancos vinculados al sector en 2023, redes de liquidación ininterrumpida como CBIT tenían valor estratégico. El acuerdo mostró que conservar ese servicio exigía controles institucionales, independencia del cumplimiento y datos suficientes para el consejo.
También recordó que tokenizar un depósito no cambia la naturaleza del banco. La entidad continúa sujeta a requisitos de seguridad y solidez, BSA/AML, sanciones y supervisión. La tecnología puede modificar la interfaz y el horario, pero no desplaza la responsabilidad por quién utiliza el sistema.
Perspectiva desde 2026
En abril de 2025, la Fed retiró orientaciones que imponían avisos específicos para determinadas actividades cripto y, en agosto, cerró su programa separado de supervisión de actividades novedosas para integrarlo en el proceso ordinario. Ese cambio general no anuló por sí solo el acuerdo individual con Customers Bank, que solo puede modificarse o terminarse por escrito.
Hasta agosto de 2026 no consta en las publicaciones oficiales consultadas una terminación específica de esta medida. La evolución posterior rebajó la excepcionalidad institucional de “cripto”, pero mantuvo el mensaje central del caso: pagos tokenizados y clientes digitales deben gestionarse con controles bancarios verificables, no como un laboratorio separado.
Fuentes
- Reserva Federal: acuerdo escrito con Customers Bancorp y Customers Bank, 5 de agosto de 2024.
- Reuters vía Investing.com: cobertura contemporánea de la medida, 8 de agosto de 2024.
- Reserva Federal: integración de actividades novedosas en la supervisión ordinaria, 15 de agosto de 2025.
Participa en la conversación
Comparte una duda, un matiz o una experiencia relacionada con este análisis. Leemos todos los comentarios.